SEGURO DE VIDA
Es una forma de seguro por el cual se paga al beneficiario
en caso de fallecimiento de la persona asegurada.
Cuando se compra una póliza, se escoge un beneficio específico por fallecimiento. 
El seguro de vida es un contrato entre el titular de la póliza
y la compañía de seguros:
? El titular de la póliza (o quien se hace cargo de la póliza) acuerda pagar
una cantidad definida llamada prima.
? La compañía de seguros acuerda pagar una suma de dinero
en caso de fallecimiento de la persona asegurada.
? El beneficiario, es decir, la persona o personas designadas
por el titular de la póliza,
recibirá el importe de la póliza (los beneficios)
en caso de fallecimiento de la persona asegurada.
Tener hijos pequeños
es motivo común
para contratar un seguro de vida.
¿Necesita seguro de vida?
- ¿Quién depende de usted?
- ¿Quién se verá afectado económicamente si usted fallece?
Si proporciona el respaldo económico o realiza tareas tales como cuidar niños, cocinar y limpiar para su familia, el seguro de vida puede ayudar a reemplazar esos
aportes a la familia si usted fallece. Las parejas de edad avanzada también pueden tomar en consideración un seguro de vida para proteger al cónyuge supérstite y así evitar la posibilidad de que los ahorros de jubilación de la pareja se agoten por costos médicos inesperados.
Si hay personas que dependen de usted económicamente (como niños, su cónyuge, un socio comercial, o familiares de edad avanzada o con incapacidades), tener una póliza de seguro de vida los protegerá cuando ya no puedan contar con sus ingresos.
Si tiene una hipoteca u otras responsabilidades financieras, una póliza de seguro de vida puede ser útil para saldar las deudas y proporcionar un medio de vida a las personas que nombró como beneficiarios.
La pregunta fundamental que debe hacerse es:
¿Tengo personas
que dependen de mí económicamente?
En caso afirmativo, el seguro de vida
puede cubrir las necesidades de estas personas
si usted fallece.
Para la mayoría de las personas, la necesidad de un seguro de vida será muy alta al formar una familia y luego disminuirá con el tiempo, cuando los hijos crezcan y se independicen.
El seguro de vida puede ayudar a garantizar
que se cubran las necesidades en el futuro
y que su familia
mantenga su nivel de vida,
independientemente de lo que suceda.
¿Cómo saber qué seguro de vida será suficiente?
Multiplique los gastos anuales de su familia, teniendo en cuenta la inflación, por la cantidad de años que piensa que, de futuro, tendrá que hacerse cargo de las personas que dependen de usted.
Recuerde incluir los costos futuros de aspectos que desea pagar, como una hipoteca o gastos de educación. Algunas opciones a considerar:
? ¿Cuánto tiempo vivirán en su casa sus hijos y permanecerán a su cargo?
? ¿Cuáles son los posibles costos de educación de las personas a su cargo, ya sea un niño o un adulto que podría tener que comenzar a trabajar después del fallecimiento del proveedor principal?
? ¿Desea cubrir los costos de una hipoteca o del saldo de la compra de un vehículo?
Algunos asesores recomiendan un monto de seguro de vida que equivalga o supere dos a seis veces los ingresos anuales del titular de la póliza. No obstante, esta cifra debe ajustarse en función de la cantidad de personas a cargo, sus edades relativas y las necesidades específicas de la familia.
El propósito fundamental del seguro de vida es cubrir las necesidades de las personas a cargo de quien tiene la función así como la forma de determinar quién debe asegurarse. |
¿Cuáles son los diferentes tipos de seguros de vida?
Las tres categorías principales son: seguro de vida para un período determinado, seguro con primas hasta el fallecimiento y seguro de vida universal, si bien existen opciones dentro de cada categoría.
El seguro de vida para un período determinado es el tipo más simple y más económico de póliza, sin valor en efectivo. La póliza de vida para un período determinado tiene la única función de pagar una suma global al beneficiario designado, al suceder un hecho específico: el fallecimiento de la persona asegurada. El beneficio por fallecimiento y el límite de la póliza son equivalentes; por ejemplo, una póliza de $200,000 paga un beneficio por fallecimiento de $200,000. La póliza protege a su familia ya que se le proporciona el dinero que reemplazará a su salario, ingreso u otros aportes, así como el monto para cubrir los gastos relacionados con su fallecimiento.
Según se establece en el contrato, es obligación pagar la prima, y si deja de pagar, la póliza finaliza (caduca). Usted no tendrá ninguna deuda con la compañía de seguros y ésta no deberá reintegrar el monto de las primas pagas si la póliza caduca antes de transcurrir el período.
Si la persona asegurada todavía está viva al final del período, no se le devolverá el dinero. La póliza de seguro para un período determinado finaliza a menos que pueda renovarla. En tal caso (siempre que la póliza contemple esta posibilidad), se renovará a un precio más alto que refleje la edad del asegurado en ese momento. Este tipo de seguro no genera valor en efectivo como otros. (Algunas pólizas de seguro para un período determinado ofrecen una devolución de prima; confirme que comprende la póliza que va a contratar).
Este tipo de seguro es para personas que no necesitan un seguro de vida por un período indefinido de tiempo. Protege a las personas que dependen de usted, pero en general finaliza cuando sus hijos hayan crecido y se hayan independizado, comúnmente cuando el titular de la póliza está cerca de su retiro.
Otros tipos de seguros de vida ofrecen tanto un beneficio por fallecimiento como un valor en efectivo.
Sus primas son más altas que las de los seguros para un período determinado, porque
financian la cuenta de valor en efectivo además de proporcionar el seguro.
Generalmente, se llaman pólizas de valor en efectivo.
El seguro de vida con primas hasta el fallecimiento tiene como fin brindar protección a las personas dependientes y a la vez generar valor en efectivo. La póliza paga un beneficio por fallecimiento si la persona asegurada fallece. No obstante, también tiene un componente de ahorro (llamado valor en efectivo), que se genera con el tiempo.
Además de pagar un beneficio por fallecimiento, las pólizas de seguro de vida con primas hasta el fallecimiento permiten la acumulación de valor en efectivo que el propietario de la póliza recibe si ésta se cancela.
La prima es fija y no aumentará durante la vida de la persona asegurada mientras se pague según lo convenido, por el tiempo completo de vigencia de la póliza. La póliza paga cuando el asegurado fallece o cuando éste llega a una edad específica establecida en dicha póliza.
Las pólizas de seguro de vida con primas hasta el fallecimiento cuestan más que el seguro para un período determinado, pero tienen el beneficio de acumular valor en efectivo.
El seguro para un período determinado no genera valor en efectivo.
Los diferentes tipos de seguros de vida cubren las necesidades de las personas en las diversas etapas de la vida. Se debe revisar la cobertura del seguro y, de ser necesario, cambiar el tipo de póliza en la medida en que cambien las necesidades de la persona.
El seguro de vida universal da más control sobre las primas al titular de la póliza, proporciona protección permanente para las personas a su cargo y es más flexible que una póliza con primas hasta el fallecimiento. Paga un beneficio por fallecimiento al beneficiario designado y brinda la posibilidad de acumular valor en efectivo.
Generalmente, la póliza de seguro de vida universal ofrece flexibilidad al permitir que el titular cambie el beneficio por fallecimiento en determinados momentos, o varíe el monto o fecha de los pagos de la prima.
Tanto la póliza de seguro de vida universal como la de seguro de vida con primas hasta el fallecimiento permite retiros o préstamos contra el valor en efectivo. Otro tipo de seguro, el seguro de vida variable, ofrece opciones adicionales de inversión en cuentas separadas. También requiere que el titular de la póliza dedique tiempo a administrar las inversiones.
¿Debería comprar un 
seguro de vida para mis hijos o
mis padres?
El principal motivo para adquirir una póliza de seguro de vida es reemplazar los ingresos en caso de fallecimiento de la persona asegurada. El seguro de vida reemplaza los ingresos o servicios perdidos que el asegurado proporcionaba a la familia.
Los niños y los adultos mayores o retirados, o que no tienen personas a su cargo, generalmente no necesitan
seguros de vida de grandes valores.
Algunas veces, se adquiere un seguro para niños a fin de generar un respaldo para los gastos de fallecimiento o para acumular valor en efectivo que podrá transferirse al cumplir 21 años.
Si mi cónyuge no trabaja y se ocupa del hogar ¿debería tener seguro de vida?
Si la pareja que atiende el hogar fallece, es posible que el cónyuge supérstite tenga que pagar a alguien para que se ocupe de los niños, lavar la ropa, limpiar, cocinar y otras actividades.
Sume el gasto que significa reemplazar estas tareas y evalúe su efecto económico al decidir si existe la necesidad de asegurar
el aporte del cónyuge a la familia.
Para obtener más información, póngase en contacto con el
Departamento de Organismos Reguladores de Colorado
División de Seguros
1560 Broadway, Suite 850
Denver, Colorado 80202
Teléfono: 303-894-7499
Fax: 303-894-7455
Línea gratuita: 800-930-3745
Línea para el consumidor: 303-894-7490
Correo electrónico: insurance@dora.state.co.us.
Sitio web: www.dora.state.co.us
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